《主题：中产阶级置业规划 之 认识ＤＳＲ》

《日期：７日9月2014年》

如果您要置产，就离不开和银行借贷。　　目前根据大马国家银行的指示：“只要是大马公民并第一次购买产业　（只限于民居项目《 Residential Property 》 可以获得高达９０％的借贷。　　但有尝试向银行借贷的人应该都知道，不是每一个人都可以获得高达９０％的借贷额度。　　

今天这个课题就是解答上班族如何获得贷款来持有属于自己的产业项目。　　透过了解银行如何评估一位准借贷者的偿还能力，我们就可以明白要如何让自己《身家清白》顺利获得需要的贷款额来完成自己的置产梦。　　

基本上银行是
1）透过评估准借贷者的ＤＳＲ来评估借贷者的偿还能力的，　那什么是DSR呢？ DSR 也就是Debt Service Ratio，中文应该是债务偿还指数，目前是透过净收入来推算的。
2）透过评估准借贷者的年纪来推算可偿还的年份。
3）透过评估准借贷者的工作性质来评估准借贷者风险水平
4）透过评估准借贷者过去的Cicris报告来评估准借贷者的还款习惯
5）透过评估准借贷者是否有CITOS备案来评估准借贷者是否被列入黑名单。

为了让大家可以更容易的理解，这里我将透过以下个案来计算：
假设：上班族，月收入RM 5，000 DSR 多数银行设定在净收入的70% 左右 《 %会根据收入的高低做调整的》
这位工作者的可借贷额度的计算如下：
扣除
公积金11% = RM 605
PCB = RM 250
净收入 = RM 4，145

可借贷额度
= 70% X 净收入
= 70% X RM 4，145
= RM 2，901.50

透过以上的公式来计算，这位准借贷者每月可以偿还的贷款额将不可以超过RM2，901.50
如果他目前有车贷，每月供车RM 900.00 那他的可借贷额就必须先扣除车贷
可借贷额度
= RM2，901.50 – 车贷
= RM2，901.50 – RM 900.00
剩下 = RM 2，001.50

如果他同时持有信用卡债务那银行将把每月的最低偿还额度计算在内 《 大约5% 》
如果他目前刷卡，刷了RM 5，000
最低偿还额就是RM 5，000 X 5% = RM 250
那他最后的可借贷额度就是RM 2，001.50 减RM 250 最后剩下的可借贷额度就是RM 1，751.50

现在我们了解的这位准借贷者的可借贷额度后，接下来银行将会评估准借贷者的年纪了。
目前银行提供的借贷年限高达35年或70岁。 所以只要他不超过35岁那么就还有可能获得高达35年的借贷年限。 假设他可以获得35年的借贷年限。

如果目前BLR是6.85 % 而银行推广的借贷配套是BLR – 2.2 % 那准借贷者可以借贷的上限就是不超过RM 364，000。

如果他有10%的头期钱，那这位准借贷者可以购买的产业项目就不超过RM 404，000

如果您也是中产阶级，也希望透过持有产业来达到自己的一些财务目标，欢迎您加入您的看法，如果以上的六个阶段没有考量到您的问题，欢迎留言提出，让我可以考量要在那里补上。

希望我未来的发表可以让您在置业的旅途上一路顺畅。

最后，
当然我的发表不能完全当标准，所以还是那句话：“大家同台吃饭，各自修行，投资亏盈，自行负责。”

如果您也喜欢产业投资，欢迎您一起交流。 感恩， 每位有缘阅读的贵人。。因您珍贵的回应。将会给与我更大的精神鼓励。。我不是最好的作者。。但我相信有您们的珍贵回应， 我可以做的更好！

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